|
e- in m- plačila
1.
Splošna definicija
2.
Elektronska plačila
3.
Mobilna plačila
1. Splošna definicija
Področje elektronskih (SEPA e-payments) in mobilnih (SEPA
m-payments) plačil v projektu SEPA je področje inovacij, skozi
katere so sodobne komunikacije (internet in mobilna omrežja) v
kombinaciji s plačilnimi instrumenti SEPA izkoriščene tako, da
uporabnikom plačilnih storitev omogočajo boljšo funkcionalnost,
lažjo dostopnost in privlačnejšo uporabniško izkušnjo.
Vzpostavljena infrastruktura SEPA predstavlja učinkovito izhodišče
za izgradnjo inovativnih storitev z dodano vrednostjo. Te storitve
so lahko raznovrstne, od različnih načinov proženja plačil,
e-pooblastil, dodatnih opcij v samem procesiranju do e-računov in
drugega. Vse skupaj - pojavljanje plačilnih instrumentov SEPA v
sodobnih komunikacijskih okoljih in pa nove storitve, ki izkoriščajo
infrastrukturo SEPA - imenujemo e-SEPA. Ta poleg medbančnih
razmerij, ki jih primarno naslavlja SEPA, posega tudi na področje
odnosa bank s končnimi uporabniki. Prav slednjemu se v projektu SEPA
posveča posebna pozornost z obravnavo e- in m-plačil.
2.
Elektronska plačila
so v SEPA zaenkrat definirana kot način plačevanja na
internetu, pri katerem plačnik sproži zahtevo na spletni strani
prejemnika, za potrditev uporabi svojo spletno banko, plačilo pa se
izvede kot običajno kreditno plačilo SEPA (SCT) neposredno iz
plačnikovega na prejemnikov transakcijski račun.
Mnogo takšnih
sistemov v Evropi danes že obstaja, saj je spletno nakupovanje del
našega vsakdana. Vizija, ki jo želi EPC v okviru projekta SEPA
doseči, je delovanje sistemov te vrste tudi izven nacionalnih meja,
s katerimi so danes ti povečini omejeni. V ta namen se vzpostavlja
ogrodje SEPA za e-plačila (SEPA e-Payments Framework), katerega
namen je omogočiti vsakemu kupcu s področja SEPA, da na tak način
poplača kateregakoli ponudnika na področju SEPA neodvisno od države
kupca, ponudnika in bank obeh vključenih partnerjev. Ogrodje bo
vzpostavljeno na način, da bo zagotavljalo varno okolje za obstoječe
sheme internetnega plačevanja, kot tudi za novonastale.
Pravi
preizkus izvedljivosti predlaganega modela je pilotski projekt
(proof of concept) treh vodilnih evropskih shem (giropay, eps, and
iDEAL), ki bi naj nakazal možnost medsebojno združljivega delovanja.
Pričakuje se, da bo junija 2011 EPC potrdil in javno objavil prvo
uradno verzijo dokumenta »SEPA e-Payments Framework«
3. Mobilna plačila
v okviru SEPA so vsa SEPA plačila, opravljena z uporabo
mobilnega telefona kot naprave za sprožitev plačilne transakcije. V
tem kontekstu EPC primarno obravnava mobilna brezstična plačila
(mobile contacless) in mobilna plačila na daljavo (mobile remote
payments). Pri prvih gre tipično za kartična (SCP), pri drugih pa za
kartična ali kreditna SEPA plačila (CT), čeprav so v splošnem možne
tudi drugačne kombinacije. EPC je svoj krovni, uporabniško
orientiran pogled na m-plačila zapisal v »White Paper on Mobile Payments«
http://www.europeanpaymentscouncil.eu/knowledge_bank_detail.cfm?documents_id=402
3.1. Mobilna brezstična plačila
predstavljajo tehnološko rešitev plačevanja, pri kateri gre za hitro
izmenjavo podatkov na majhni razdalji brez fizičnega stika
(contacless) med prodajnim mestom in mobilno napravo plačnika.
Ključna tehnologijo za to je NFC (near field communication), ki bo v
prihodnje predvidoma široko podprta in razširjena na mobilnih
napravah vseh vrst. V kombinaciji z mobilnimi telefoni, ki imajo
vgrajene zaslone, tipkovnice in možnost komunikacije, se odpira
vrsta vznemirljivih možnosti uporabe. Obstajajo ocene, da bodo
splošno sprejetost NFC na mobilnikih še bolj kot samo plačevanje
spodbudile druge aplikacije, npr. lojalnostne sheme in javni
transport.
Smernice za poenoteno uporabniško izkušnjo in druga
priporočila v zvezi s tem EPC pripravlja v obliki naslednjega
dokumenta, ki bo predvidoma objavljen septembra 2011: »SEPA
Interoperability Implementation Guidelines for Mobile
ContactlessPayments«
3.2. Mobilna plačila na daljavo
so tista, pri
katerih lahko poteka izmenjava vrednosti (pošiljanje in sprejemanje
plačila) med dvema udeležencema s pomočjo mobilne naprave neodvisno
od lokacije, kjer se udeleženca nahajata.
Z vidika tehničnih
standardov je to področje manj določeno, vsebinsko pa EPC tudi zanj
pripravlja smernice, ki bodo na voljo v letu 2012 v dokumentih:
»Interoperability Implementation Guidelines for Mobile Remote SEPA
Card / Credit transfer Payments«
3.3. Varnostni element in upravljanje aplikacij na njem
Za vse vrste m-plačil je ključen varnostni element (secure element),
ki ga predstavlja določena komponenta iz celotnega sklopa mobilne
naprave: povečini se predpostavlja, da je to kar kartica SIM (oz.
UICC – universal integrated circuit card), lahko pa je to tudi sama
mobilna naprava ali pa celo pomnilniška kartica SD (secure digital).
Ne glede na to, katera vrsta varnostnega elementa je izbrana in s
tem, posredno, kdo je tisti, ki uporabnikom (tipično izdajateljem)
omogoča najem prostora za aplikacije na njem, pa je v takšnem
sistemu potrebna določena nova vloga, to je upravljalec storitev
zaupanja (Trusted Service Manager, TSM). Ta primarno skrbi za
ustrezno namestitev (običajno na daljavo – OTA, over the air)
posameznih plačilnih (in drugih) aplikacij na varnostnem elementu,
po svoji vsebini pa v skupen ekosistem povezuje svetova mobilnih
operaterjev in finančnih institucij, bank.
Visokonivojska
priporočila glede vlog in procesov za izvajanje storitev zaupanja
sta skupaj oblikovala EPC in GSMA (globalno združenje mobilnih
operaterjev) v dokumentu »EPC-GSMA TSM Service Management
Requirements and Specifications"
http://www.europeanpaymentscouncil.eu/knowledge_bank_detail.cfm?documents_id=338
Nazaj na vrh
|
SLOVENIJA
